财富人生

搜狐网友问题：

一.个人家庭情况：
我,34岁,学历:大专;专业:房屋建筑;工作:办公室职员.
LG,35岁,学历:大专;专业:建筑工程;工作:工程施工.
女儿,9岁,小学三年级.

A,收支状况：
年度收入和支出（税后）：两人收入12W(工资+奖金+分红)；日常生活支出3.6-4W.房贷4W/年（下个月开始交）.

B，资产负债状况
资产:
1.房产.两处,一处45W,在现在工作的小镇,自住，已付清贷款.一处50W+,贷款27W，在市区,六月份开始还房贷,七月份交房.
2.存款.卡里有现金1W.
3.股票.原值6.4W,现值5W.
4.基金.原值15.6W,现值15.5W.
5.单位各种股份:14W(现金入股),每年10-20%左右分红.
6.去年的奖金待分:两人计五万左右.
负债
1.贷款，
第二套房贷款27W,十年,利率7.83*1.1%(按第二套房算),从6月份开始还贷款.

C，保险状况：
1.社会保险：两人均只有单位给上的养老、医疗、工伤三险.女儿有医保(第一年交费)
2.商业保险：
我:平安递增养老保险,年交费860,附加两人1W意外伤害+1W意外医疗,交费十年,07年已经交完;LG:平安鸿盛(4W保额)+附加定期(2W)+豁免+住院安心,年交费1300,30年期，已交八年. 女儿:学校集体险(意外伤害+意外医疗).

二.财务目标：
近期（1年），积累现金到25W,准备明年提前还掉贷款.
中期（2年），积累部分资金,买一辆车,提高生活品质.10-15W左右的
远期（3年以上）。另外再积累一部分现金,做为养老和孩子的教育基金.
房产，不再考虑.因为在家庭资产中房产所占比例已经过大;旅游，每年单位会组织一次旅游,另外我会带女儿每年旅游一次;双方父母养老,女儿姥姥姥爷和奶奶三位老人都在农村,只有农村合作医疗,我有一弟弟一妹妹,LG也是,可以分担养老,不过我们都是双方家里的长女和长子,多做点准备总是好的。

三. 理财
理财能力:有八年记帐习惯,两个月前停止.觉得基本可以理性消费.
投资知识和能力:对投资知识了解得多一些,接触股票十一年.
投资偏好：稳健中偏激进。
风险承受能力：较强
性格特点：乐观型+谨慎型
对待理财的态度:你不理财,财不理你.
家庭财务管理:两人赚,我来管理.

问题一:单位暂时不搬迁,房子也就只能空着,出租呢,租金1W,回报率太低,LG建议卖掉,我想留着,因为房子环境、位置都好，犹豫不决。请LZ指点。
问题二：现在的理财中还有什么不合理的地方，请LZ指点，好日后改进。多谢



ops理财分析和建议:

总体评价：你们家庭整体财务状况很好。有好的消费习惯，有基本的风险保障，能够注意投资和投资不同品种分散风险。

存在问题，主要是流动资金不足。

卡里有现金1W，如果没有其他的流动资金的话，相对于你们的每月支出（大约0.65万），流动性比率为1.58。也就说是假设你们暂时没有收入，你们手中的资金够你们一个半月的支出。

并不是说会马上出现怎样的影响，这是一个风险防范的问题。理财规划师通常会建议客户保留3~6个月日常支出的金额作为流动资金，这是为了万一有重大不利事件发生，比如家庭主要成员生病、失业，或者遭受自然灾害，家庭收入受影响时，还能够保证短期内维持正常的生活状态。

即使我们一贯身体健康，工作稳定，也不担心百年一遇的地震之类，也要防备各种意外情况的发生，万一有意外发生时要有足够的资金可以动用去支持。所以，脑子里一定要有一个应急备用金的概念。当然具体多少，要根据各自家庭的情况，比如：有好动的小孩，有体弱的老人，喜爱运动，经常出差，工作场地有风险，等等，都要做适当考虑，有备才能无患。

这笔钱的持有，和买保险一样重要，甚至更重要。

设置上，注重取用方便灵活，建议存在使用最方便的银行卡里，可以和日常支出一起管理，但是坚持长期持有，一旦使用尽快补足。不应该注重收益，但是也可以根据情况，做一个分配，除了活期存款外，还可以选择定期存款和货币基金之间，但是注意基金赎回资金到帐通常需要需要三、四天的时间，流动性就差的多，有可能耽误事。

回答你的问题：

1）关于房产
个人始终看好房产投资，资产到一定额度，有能力和机会就应该投资房产。不管眼前房价怎么调整，长期稳定升值的趋势不变。位置好、环境好的房产，是未来你们养老金的来源。收益低，可以考虑配上家具电器租金是否有增加可能。

2）其他：
你们的负债比率并不高，目前的贷款完全有能力负担。股票做的好，不一定强求一定在什么时间提前还贷，随机而为，随市而定。资金在股票和基金之间也可以适当转换，当然这是比较激进的做法。

至于你不同时期的理财目标，资金是否能在相应时间备足，需要做更详细的工作才能做出比较准确的预测。这里只能提上述建议，供参考。

祝理财快乐！

(本人文章,除非注明均为原创,转贴请完整转贴并注明出处)