财富人生

搜狐网友问题：

1. 基本情况
男 35岁  硕士学历  现役军人  工作稳定 月收入7000元
女 31岁   大学本科  公司职员  工作不稳定  月收入2500元
目前状态：已婚，有3岁孩子  月房贷还款1100元，需还20年已还5年；年象征性给父母1万元，无其他负担

保险
男：无商业保险 公积金帐户金额不详
女：五险一金，无商业保险，公积金帐户金额不详 

理财
消费习惯怎样：平时消费较节俭
理财能力, 无记帐的习惯，本周开始记帐

2.财务情况 
 
收入情况：家庭每月收入8000-9000元左右，无其他收入，年底奖金1万元左右 
支出情况：房贷1100元、生活支出1200元、电话费报销、交通费300元、给父母500元、年底会有暖气费、有线电视、物业等各项费用合计4000元左右.九月份开始孩子入托费每月800元 
节余情况: 没有具体统计过，估计节余50%－60%，但仅存于银行卡活期中。准备开定期帐户，每月存2000元 
资产配置: 按揭贷款房一处，目前市值约75万左右，贷款14万，贷20年，已还款5年，父母来时小住，大部分时间空闲；老公单位分房一套，无产权 
股票约6万元左右，无其他 
 
3.理财目标 
 
   短期目标： 三年内老公单位将集资盖房，价格未知，但首付估计15万左右；孩子上学时的各种赞助等费用、平时孩子的兴趣班等； 
中期目标：购车，并考虑将房子卖掉换套小一点的给公婆住 
 
请问：我现在除了应养成每天记帐的习惯，并固定每月存定期2000元外，还有何其他理财方法以如果提高我的收益率？ 

ops理财分析和建议:

总体分析:
相对你们的消费来说，你们有较高的收入，家庭财富稳定增长是有条件的。目前节余不多，包括你提供的数字前后不对应，自己都不清楚自己的家底，你们有商业贷款,却不知道自己的公积金帐户金额, 说明你们以往对打理财产不够重视。

按照生命周期来说，你们正处在家庭的成长期。女儿三岁，马上要上幼儿园，从此后她的教育费用会迅速增加，到十五年后她上大学时费用可能是个天文数字。你们还准备买车和再购房，你们两个人自己的养老也要开始考虑。如果说二十多岁年轻人的小家庭还可以不考虑养老，三、四十岁则必须要考虑了，而且是越来越紧迫。

分项建议：

1）日常管理：
这是你们目前首先要加强的。建议读一下我博客上关于年轻家庭管钱模式的文章，对照你们的实际情况提升和加强你们的家庭财务管理。
记帐是最好的开始理财的工具，再次推荐我自己编的电子帐本。
建立应急备用金。
优化手中的银行卡和银行帐户。

2）保险：
保险缺失，没有有效的风险保障是主要问题。建议首先购买意外伤害险，以你先生为保险重点，以后视情况增加。

3）投资：
不知道你先生的股票操作情况，无法评价。
从投资的配置来看，资金几乎全部用于股票，风险过大。建议增加低风险投资品种，如定期存款、债券和基金。
投资基金应该比定期存款获得更大的收益，但是选择合适的基金十分关键。

更重要的是，每月节余在不同品种间合理分配，既控制风险，又保证你们女儿的教育费用和自己养老金的准备。

4）房产：
你们的还款压力不大，没有急需用钱的情况，从资金上看没有必要将房产出手。可以考虑出租等增加收益。我个人长期看好房产投资，认为它最适合不善短线投资而又需要做养老准备的人。当然，具体房产的升值潜力如何，或者是换的房子会更有潜力，需要你们自己权衡。

以上内容是在你提供信息的基础上初步的分析和建议，仅供参考。当然制订完整理财规划，需要就更详细内容进行更多大量的工作，才好对你家庭理财的具体操作有指导作用。最后，祝理财快乐！

(本人文章,除非注明均为原创,转贴请完整转贴并注明出处,欢迎来看我博客上其他理财文章)