NO1

问：什么是定期理财咨询?

答：定期理财咨询也是一种签约服务，参加定期理财咨询的朋友和委托我做“完整理财规划”的朋友一样成为我的签约客户，依据合同在一定时间内（一年）享受我提供的在线理财咨询。

NO2

问：定期的理财咨询可以帮我解决哪些问题?

答：我尽我所知，对您在个人和家庭理财活动中所遇到的各种实际问题给予解答和帮助。简单地说,“理财规划”是要解决“为什么这么做”和“该怎么做”的问题，定期理财咨询则只解决“该怎么做”的问题。

NO3

问：为什么要选择定期的理财咨询?

答：定期理财咨询主要是针对年轻朋友，特别是新参加工作的年轻朋友，一方面资产少，收入低，基本没有什么能力做大额的投资，制订完备的资产配置规划并不必要；另一方面正处于人生财富成长的起步阶段，是学习理财的最好时候，迫切需要学习理财知识，希望尝试各种理财工具，在实际操作中常常遇到很多问题。因此，选择定期的理财咨询十分适合。

NO4

问：我才工作, 是个月光族, 你能帮我摆脱目前的状况么?

答：可以, 我提供您个人和家庭记帐的电子帐本, 教您加强日常消费控制, 帮您选择强制储蓄的方式, 我们坚持日常交流, 相信不久我就能分享您财务状况改善的成就感。

NO5

问：我总是忍不住乱买东西，买完了又后悔，你能帮助我改正么?

答：随意购物是个比较普遍的问题，关系家庭的现金管理和消费控制，问题严重的实际涉及到了购物者的心理层面。我可以从理财和心理两方面给你一些指导。

NO6

问：我开网店, 资金和货物往来频繁, 收益算不清楚, 你能帮我么?

答：可以, 我提供您小生意记帐的电子帐本, 教您如何使用, 如果需要还可以按照您的需要为您定制帐本, 相信一定能帮助您生意越做越好。

NO7

问：我要买房贷款, 不知道什么样的还贷方式好。

答：参加我的定期理财咨询服务, 诸如此类的问题我可以在线迅速回复您。

NO8

问：我就想知道该买哪个基金, 你可以告诉我么?

答：可以, 我来告诉您到什么样的网站去找, 怎么从众多品种中过滤出适合您的基金, 怎么直接在网上自己开户购买, 以后怎么样操作。 至少, 我的建议至少让您比去柜台购买每一万块钱基金节省60元。 ：)

NO9

问：我已经买了很多的基金，有的亏损严重，你能帮我么?

答：我可以帮你考察一下您的基金投资是否和您的资产和风险承受能力相匹配，然后从收益和风险两方面对您的现有基金给出整理的建议，择优汰劣。自己买的基金时间长了甚至会有感情不愿意抛弃，所以您需要听取别人客观的判断。

NO10

问：你可以指导我买卖股票么?

答：我可以指导您熟悉股票交易的程序规则等，帮助您尽快独立操作。日常操作中，我可以根据您的情况，从我的经验出发给您一些操作建议，但是股票行情变化快，收益与否与个人的操作风格和能力有很大影响，因此我的建议只能作为您的参考。

NO11

问：定期理财咨询的收费标准是怎样的呢？

答： 200元/年，它能给你带来的受益远远不止这些。

NO12

问：怎么付款?

答：有两种付款方式：

（1）通过银行付款到指定帐户上；

（2）通过淘宝购买我的服务。

NO13

问：什么时候付款?

答：通过QQ或者E-mail先和我联系，商定付款方式。款到即刻开始咨询服务。

更多的理财咨询服务种类，相关问题请见ops理财服务常见问答。

NO1

问：什么是理财规划?

答：理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制订切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。     

NO2 

问：委托你做完整理财规划，我获得的服务有哪些呢?

答：您能获得：

（1）一份《理财规划书》(大约10到20页，电子版或纸质)

（2）在线支持：

帮助您执行理财规划，对在执行过程中遇到的问题给予指导，包括：

a. 指导您选择和买卖基金；

b. 指导您进行家庭记帐(可以提供记帐软件)；

c. 在线回答您日常投资理财各方面的问题；

其中a,b,c项目期限为理财规划书交付和您支付服务款后的一年之内。

NO3

问：《理财规划书》包括哪些内容?

答：《理财规划书》内容通常包括：

（1）客户基本资料

（2）家庭财务分析：《资产负债表》、《现金流量表》和财务状况分析

（3）理财目标：理财目标按照时间排列的确立

（4）理财目标分析：包括风险偏好的分析和理财策略的确立

（5）理财目标的实现方式：包括资产配置和投资组合的建议

（6）理财规划的预期效果：按照以上规划未来家庭资产的预期结果

NO4

问：签约一年后怎么办呢?

答：理财规划需要依照实际情况进行调整，通常一年一次为宜。所以，一年的服务期后, 可以根据您家庭和最新情况重新审核和修改您的理财方案, 基本重复最初的程序，收费依照难易做调整, 并延续日常支持服务。

NO5

问：我的个人隐私能够得到有效保密么？

答：首先，保护客户隐私是理财师的职业基本道德。 在我提供的理财规划书中, 都会郑重承诺对客户的个人资料和信息保密。其次，如果您认为有必要，可以在整个和我联系的过程中使用匿名，但是我使用实名（实名博客）和长久的联系方式，因为您对我的信任和提供信息的真实、准确，决定我向您提供服务的质量。

NO6

问：我怎么能知道理财规划对我确实有帮助?

答：我的博客首页里有我个人的背景信息"ops其人"  (http：//ops6688.blog.sohu.com/88557325.html)。 在我们达成合作意向后，我会按您的要求出示我的《理财规划师资质证书》。您可以参看我在博客中和论坛里发表的理财案例的简单分析，特别是和您的情况相似的案例，看是否对您是否有启发，还可以在我们的初步接触中判断我的方法是否能够帮到您。选择好的对路的理财师十分重要，慎重选择是对的。

NO7

问：委托你做理财规划能不能保证我三年后资产增长到50万？

答：坦率地说您的思路需要修正一下。举例来说，您非常在意自己和家人的健康，那么您最需要做的是什么呢？是应该请个好的家庭医生。这个医生能做什么呢？他可以先为您全家做一次全面的健康检查，发现隐患，然后有针对性地拿出方案，在以后的日子里进行持续的治疗和修养，还要在这个过程中不断跟踪效果，做必要的方案调整，并适时进行再检查。这样才能够有效保证您家庭成员的健康长寿。但是，如果您在开始找家庭医生的时候就要求“要保证我活到一百岁”，那么这样的家庭医生找的到么？

NO8

问：你做理财规划有什么特点么？

答：有的，如果您已经看了“ops其人”您能了解到：

（1）我做理财咨询更多是出于兴趣，而不是为了收入；

（2）完全的独立第三方理财咨询，真正从您的利益出发；

（3）我擅长从人生时间计划的角度进行财务规划，用工程管理的技术对家庭未来的财务安排进行预测和方案优选，我把金融知识和金融产品当作实现这一规划的手段。

（4）我参加了“心理咨询师”的学习，虽然没有打算考取职业资格证书，但是感觉从心理学的角度，研究人们在理财投资中的行为，非常具有指导意义。

NO9

问：能不能先给我一个大概的方案？

答：先看一下这里：E-mail理财咨询 (http：//ops6688.blog.sohu.com/88553257.html?act=1211870363382)，按照这里的格式将您和家庭的财务信息整理出来。您可以：

（1）到搜狐我家理财论坛里我的专帖下跟帖，等待我的简略分析和建议；

（2）或者，参加我的E-mail理财咨询，将你整理的信息通过E-mail发给我，少量付费，下一步如果决定做完整理财规划时，已付费用扣除；

（3）更快的办法是将你整理的信息通过QQ发给我，我来看怎么能帮到您，我们初步谈一下，如果可能达成理财服务的意向。

NO10

问：做理财规划的收费标准是怎样的呢？

答：通常500到1000元, 具体视您的资产情况和规划复杂程度在我们做初次商谈时一起商定。

NO11

问：怎么付款?

答：有两种付款方式：

（1）通过银行付款到指定帐户上

（2）通过淘宝购买我的服务,利用支付宝的第三方资金保管, 到双方都满意时再实际付款的功能使我们的利益都能够得到保证。

NO12

问：什么时候付款?

答：按照付款方式通常有三种办法：

（1）您将服务款的部分或全部打到支付宝上，然后我们开始正式的程序。款并不到我帐上, 待您收到最终的理财规划书并满意后确认付款；

（2）您选择通过银行付款。50%款到帐我们开始所有的程序, 并形成理财规划方案, 我将理财规划方案交付给您, 您见到理财规划书的全部内容后付清余款, 然后我们就方案中的疑问和问题进行澄清和修改,并指导您开始实施。

（3）您选择通过银行付款。您不需要先付款，我们开始所有的程序, 并形成理财规划方案, 我将理财规划方案交付给您, 您见到理财规划书的全部内容后付清全部服务费, 然后我们就方案中的疑问和问题进行澄清和修改,并指导您开始实施。

NO13

问：我希望委托你为我做理财规划，我需要怎么开始?

答： 您需要：

（1）按照我提供的格式将您和家庭的财务信息整理好；

（2）加我QQ（40847150），注明您希望做理财规划；

（3）我会很快情况您的情况做一个简单的评估，向您说明主要思路；

（4）您确认委托我进行理财规划的意向；

（5）应您的要求我出具本人的《理财规划师资格证书》（二级），展示资质；

（6）我们形成《理财规划委托协议》（含隐私保密条款）；

（7）交换联系方式，预约正式开始会谈时间，以后每次会谈前我会提前提供需要准备的资料和下次谈的内容。

NO14

问：做理财规划要花多长时间?

答：首先要集中时间会谈三到四次,每次1到1.5小时,就下面四个方面进行了解和评估：

（1）您和您家庭的基本情况

（2）您和您家庭的日常收支

（3）您和您家庭的资产情况

（4）您和您家庭的理财目标

    形式上可以面谈, QQ/MSN网上打字或语音,电话。 其余时间我进行分析、计算和方案设计, 前后大约需要一周的时间。

更多的理财咨询服务种类，相关问题请见ops理财服务常见问答。

1)签约客户：

a.完整理财规划

适用：有一定资产规模的个人和家庭，需要中、长期的统一规划

费用：500-1000元

内容：《理财规划书》+一年的在线支持

期限：一年，下一年续签

要求：上网方便，有QQ/MSN，有语聊设备（视需要）

b.定期的理财咨询

适用：资产规模较小，只需要操作性指导的个人

费用：200元

内容：在线指导

期限：一年

要求：上网方便，有QQ

2)E-mail理财咨询

适用：资产规模不大，构成简单，需要《理财规划》的个人和家庭。

费用：100元

内容：简单《理财规划》，E-mail 答复

期限：一次性

要求：E-mail

3)免费咨询

适用：有理财方面的问题，希望解答的。

费用：无

内容：在线答复

期限：一次性

要求：上网看我博客

1、.基本情况
性别： 女   
年龄： 25       老公28
目前状态：新婚不久
学历和专业：大学本科，工科   老公：大学本科 工科
从事何种工作, 工作是否稳定：事业单位，稳定    老公：国企 稳定
收入：年收入3.5万左右   老公年收入5.5万左右
家庭负担和供养情况.：目前无小孩，双方父母仅我爸爸有养老医疗保险，其余都参加了城镇居民基本医

疗保险。双方家庭负担较重！
保险
目前社会, 医疗保险情况：双方单位均有完善的三险一金，没有购买别的商业保险。
是否有公房公积金, 目前公积金帐户余额.：双方均有住房公积金，月均1500，现余额2.5万。去年买房

时提取2.3万。
理财
消费习惯怎样：比较节俭，平时喜欢去商场买东西，质量放心！
理财能力, 是否有记帐的习惯：有记账习惯，但总体感觉作用不大。
投资知识和能力：手中资金有限，老公买股票１万，被套！
投资偏好：轻度进取型。
风险承受能力：低。
性格特点：我乐观型、老公：谨慎型
以及对待理财的态度：你不理财，财不理你！积极开源节流。
家庭财务管理分工：老公工资上缴，我统一支配，但老公月底进行查账。
2.财务情况
收入情况：工资收入：1700+2300 约5万，年终奖+过节费大约4万，上升潜力无法估计，预计年增长10%
支出情况：房贷余月支出1000，生活费1500，人情500，双方父母：800
节余情况：基本工资无结余。就靠年终奖活着了，年结余4万左右。
资产配置：小房一座，市值20万，贷款8万，8年期，已经还1年，还余本金7万。定期3万，借出2万，股

票1万，活期1万 。
3.理财目标
       短期目标：现在正在犹豫要不要提前还贷，公积金贷款，年利率5.22，公积金账户内现有余额

2.5万未动，感觉再那里放着可惜。争取五年内生个孩子，换个房子，现在的房子实在是太小了，有了孩

子就住不开了，我们当地的房价，现在大概是4000左右，首付加装修大约需要30万。养老保险这些就靠

单位了。老公对投资比较热心，希望投资年收益在20%以上来抵制通货膨胀。旅游等单位每年都有组织，

就不做计划了。
中期目标：30岁以后，希望自己和老公再事业上能有长足的发展，给父母养老准备足够的资金。
长期目标：哈哈……财务自由了！
麻烦楼主给予指导!

ops理财建议：

新婚小家庭能够注意理财，采取积极的理财策略是对的，值得表扬一下。

重点谈一下对你们贷款的看法。

你们公积金贷款8万，8年期，已经还1年，还余本金7万，贷款年利率5.22%。是否应该提前还清贷款可以

从下面三个方面考虑：

1）应该和整体的理财策略相符合。
家庭理财首先需要有个整体的策略安排，这个策略是根据家庭结构、财务状况、成员所处生命周期阶段

等各方面因素综合考虑后制订的，逐渐调整，具有响应的稳定性。通常来说，年轻家庭应该采取相对积

极的理财策略。换句话说，如果你们现在五十岁，马上面临退休，为减轻财务压力，应该及早还清贷款

，但事实是你们现在二十几岁，你们对投资比较热心，也在积极尝试，虽然目前股市调整严重影响收益

，但是这不应该影响你们的理财策略。

2）考虑资金流动性。
你们目前手中资金有限，凑足7万元偿还贷款，即使不用举债也会使你们的资金相当的紧张。这意味着万

一出现急需用钱的情况可能出现拿不出钱而耽事的风险，这是年轻家庭特别要注意的。这一点上，当然

你们可以依靠双方父母的支持，但是，学会自己的生活自己掌控很重要。你们未来要生宝宝，还想换房

，这些都需要考虑资金的流动性，所以放长眼光看，现在不应该搞的太紧张。

3）考虑收益性。
还贷是否合算，一个最简单的思路就是看能否找到合适的投资在7年内平均收益超过5.22%啦。如果前些天你到我的博客上注意到过我放在那里的“投资信息”的话，就能看到：

债券简称 发行时间 发行额期限 利率 上市地 相关公告
08嘉城债(101698) 8月28日 17亿 7年 7.05% 深市发行公告
08铁岭债 8月21日 6亿 7年 8.35% 深市发行公告
08中粮债 8月25日 12亿 10年 6.06% 深市发行发行

显然，7万元资金买入上面三种企业债中任意一款，持有到期收益都高于贷款利息，是合算的。当然，具体这三种企业债目前已经过了发行期，不过不要紧，还会有更多的同类产品陆续推出，利率还在上升的趋势中。个人认为目前处于加息阶段的后期，有能力的话拿部分资金买入较长期的企业债券是合适的。

兼顾流动性做考虑，持有期间，如果急需用钱可以象股票一样方便地卖出资金作为它用，或者发现更好的投资方式，比如，看准股市趋势明确转好，也有机会做转换，是不是比到时候没钱可投好呢？

以上只是定性的分析，关于流动性和收益性的定量的分析，可以使用我的数学模型做比较准确的预测计算，从而做出更为合理的规划方案，这里受你提供信息的限制就不做了，有兴趣和我联系。

我根据其不同时间周期净值增长率,按照以短期增长为主, 和以长期表现为主两种方式分别排序, 试图给大家提供一种思路, 让选择基金或者希望对自己手中基金进行优化的朋友做个参考. 当然, 具体选择, 还需要考虑基金的历史走势, 基金种类组合, 基金所投资股票, 投资者操作方便和个人偏好等各方面因素, 不可一概而论. 据此操作, 风险自负.

1)以短期净值增长率为主的基金排名:

计算方法: 40% X 1月增长率 + 30% X 2月增长率 + 20% X 3月增长率 + 10% X 12月增长率 = 组合增长率

主要表现为近期股市大跌时抗跌性能好, 股市起稳回升时, 有望有较强的爆发力. 适合比较激进的投资者.

2)以长期净值增长率为主的基金排名:

计算方法: 10% X 1月增长率 + 20% X 2月增长率 + 30% X 3月增长率 + 40% X 12月增长率  = 组合增长率

主要表现为长期表现优秀, 同时兼顾短期抗跌能力. 因为时间周期越长, 越能排除偶然因素的影响, 长期看来结果越可靠, 因此适合喜好稳健的投资者。

当然希望兼顾长短期表现的投资者可以在两者中综合寻找，同时关注我这种排名的朋友，还可以将这次排名和以往的排名做比较，自己考察基金表现的历史变动，从中做选择。总之，投资要慎重，我们帮助自己做决策要寻找依据，依据越多越充分，我们获得收益的可能性才会越大。

A. 股票型基金（即近代码不足六位的，前面数字用0补足，下同）

1)以短期净值增长率为主的基金排名前10只:
1 450002 国富弹性
2 519692 交银成长
3 162201 合丰成长
4 21 华夏优势
5 519688 交银精选
6 580002 东吴动力
7 1 华夏成长
8 340006 兴业全球
9 481004 工银成长
10 217001 招商股票

2)以长期净值增长率为主的基金排名前10只:
1 450002 国富弹性
2 580002 东吴动力
3 21 华夏优势
4 162201 合丰成长
5 340006 兴业全球
6 519692 交银成长
7 1 华夏成长
8 377010 上投α
9 162202 合丰周期
10 288002 中信红利

B. 债券型基金

1)以短期净值增长率为主的基金排名前10只:
1 160602 鹏华债券
2 20002 国泰债券
3 90002 大成债券
4 160608 鹏华债券B
5 92002 大成债券C
6 1001 华夏债券
7 485105 工银强债
8 1003 华夏债券C
9 70009 嘉实短债
10 485005 工银强债B
 
2)以长期净值增长率为主的基金排名前10只:
1 240003 宝康债券
2 160602 鹏华债券
3 1001 华夏债券
4 485105 工银强债
5 1003 华夏债券C
6 20002 国泰债券
7 485005 工银强债B
8 100018 富国天利
9 90002 大成债券
10 160608 鹏华债券B

C. 混合型基金

1)以短期净值增长率为主的基金排名前10只:
1 180002 银华保本
2 310318 盛利配置
3 162205 荷银预算
4 340001 兴业转基
5 50007 博时平衡
6 2001 华夏回报
7 253010 德盛安心
8 540001 汇丰2016
9 202202 南方避险
10 217002 招商平衡

2)以长期净值增长率为主的基金排名前10只:
1 180002 银华保本
2 162205 荷银预算
3 310318 盛利配置
4 340001 兴业转基
5 2001 华夏回报
6 2011 华夏红利
7 50007 博时平衡
8 11 华夏大盘
9 253010 德盛安心
10 2021 华夏回报贰

以上基金净值和增长率在我的博客"投资信息"中每日更新,作持续跟踪.

1.基本情况
性别, 女
年龄, 29
目前状态, 单身，;
学历和专业, 本科，外语
从事外贸，工作稳定，月薪6500。
家庭负担和供养情况：无家庭负担。
保险
目前社会, 医疗保险情况：养老，医疗，生育，失业都有，还有一份商业医疗保险。平时门诊和住院都是100%报销。
商业保险:友邦至尊宝万能寿险B，每年4000。
公房公积金:暂时没有，明年才能调入深户。
理财
消费习惯怎样;无计划的
理财能力：一般中的一般，没有记帐习惯
投资知识和能力：没有投资经验，能力很一般
投资偏好：进取型
风险承受能力：中等吧
性格特点：成就型
以及对待理财的态度：越来越明白理财的重要性，同时会积极参与理财。目前正在学习中
家庭财务管理分工：自己管自己。

2.财务情况

收入情况: 6500，每年薪水大概涨8%。
支出情况: 衣食住行每月2000， 每月供房1700.
节余情况: 每月结余2500.刚付了一套房子的首期，银行基本没钱了，只有1万。
资产配置: 在烟台买了房子，4000多一平米，贷款22万，月供1700，供20年。打算过几年把房子卖掉然后回深圳买房子，或者把房子租出去。
3.理财目标
理财目标1：2年内结婚，花销？不知道，没结过。
理财目标2：5年内把房子卖掉然后在深圳买套房大概在100万左右，首期30万左右。
理财目标3：未来第5年左右要小孩。
理财目标4：不想做房奴。

ops理财建议：

你的收入、支出和保障各方面都不错。房子的安排上让我有些疑问，既然现在生活在深圳也打算未来在深圳买房，为什么当初在烟台贷款买房，现在承受贷款负担？如果出现房价下降则是还贷款和资产缩水的双重压力。大概有当初的考虑，或者历史原因吧。

结合你的理财目标，还是强调一下规划的思想。你需要对自己的未来生活做一个尽可能准确的数量化的安排。

现在不能准确预测的不要紧，比如结婚的费用，需要看你未来老公的情况，双方父母的考虑等等因素，在临近时才好决定。但是这不妨碍你在现在就估计一个数字，做为一个目标，这个数字是参考了同事、朋友的经历，参考目前你们当地的一般消费水平，考虑未来是否会上涨等等，你得出的比较合理的估计。

将这样的估计带入你的未来预测，就成了一个计划。它可以避免你对未来的盲目性，帮助你决策未来的财务和非财务事项。

当然估计是不准确的，所以需要不断修正，计划就是一个反映当前、指导当前、逐渐逼近现实的过程。

没有这样的一个计划，你考虑的是一个个的问题，想“东”的时候觉得“西”有问题，想“西”的时候又觉得对“东”不妥，脑子里一团乱，索性就不再想了。

有了这样的计划的思路，你可以排出来不同的方案。比如，烟台的房子卖掉，在深圳买房，或者烟台的房子出租，哪个办法压力小能够最快摆脱房奴的状况？或者怎么样收益更大、更合算？什么时候做这样的安排最恰当？是用估计的数字能够清清楚楚算出来的。估计的数字也可能不尽准确，但是以此为依据你的决策是对的。

至于你该不该投资，怎么投资，是存定期还是买基金，买哪一只基金，都是你大规划中的小问题。

我做大型工程项目的计划管理将近十年，悟出的一个感触就是：人生就是一个项目，没有计划不行。

请您看看我怎么理财，辛苦了！

1：基本情况：
女，24岁，目前没有结婚计划，大学本科，软件工程师，工作稳定，月收入税前6500，税后4570，（扣除部分包括：住房工基金720，医疗保险：130多，社会保险(pention,不太确认是不是社会保险)500，刚加入一个月的养老保险：120），公司每月报销150元电话费，还有加班费，但是弹性很大

2：每个月房租，水电费，网费总计700元，剩4000元吃喝购物之类，2000元肯定够1个月日常开销。

3：住房公积金总计：不到6000元

4：工作两年以来，0存款，钱多了就多花，少了少花，没有记账习惯，无任何投资经历，现在很希望学会理财，认为现在前少只能保守的投资，攒多了才能干点别的。

5：理财目标：
尽可能快的攒到5万元，来进行一些投资之类，或者现在就有什么理财产品，高于银行的定期存款利率。

ops理财分析和建议：

理财没有什么神秘的，除了理财规划需要一些经验和技术外，日常理财主要从养成好习惯开始，减少财务行为的随意性是重点。

不知道这位朋友在总结自己的财务状况时是否自己发现了一些问题？按照你的叙述，“剩4000元吃喝购物之类，2000元肯定够1个月日常开销”，但是工作两年以来存款为0。原因呢？就在于“钱多了就多花，少了少花，没有记账习惯，无任何投资经历”。

还是用我的数学模型做个最简单的测算：

1）假设你从2年前就每月坚持节余2000元并存入一年期定期存款，那么你现在就应该有4.9万元的积蓄，如果继续坚持，两年后就是10.3万元，可以作为小家庭的第一桶金啦；（图1）

2）很遗憾两年过去了，你目前存款为0，还不算晚，如果从现在开始每月坚持节余2000元并存入一年期定期存款，那么两年后是4.9万元，如你希望的仍然能够为你做进一步的投资打下很好的基础；（图2）

3）如果继续延续每月节余为零，那么资产继续为零，就谈不上更高层次的财富打理了。

说到这里，知道该怎么做了么？

财富积累的时间效应在这里可以略见一斑。对于广大的普通投资者，市场风险很难把握，但是至少我们能够把握自己的时间。时间就是机会，尽早开始，从克服随意消费开始，合理选择储蓄方式，积极争取人生的第一桶金，对大多数年轻朋友来说，都是最现实和最必要的。

ops,你好，我也是一个不懂理财的人，非常需要您的指导，我的情况如下，希望您在百忙之中能给我回复，谢谢！

1.基本情况

性别:女  年龄：31岁    
目前状态：结婚4年，现在正在读英语本科   09年毕业 所以现在暂无工作。老公本科学历在一家汽车企业做行政工作，暂时没有孩子，但是打算明年要小孩 。两家老人有退休金暂不需我们的支持。
保险：老公的公司上的基本4险，没有额外买保险，老公有公积金，余额大概5万元。

理财
消费习惯怎样：我的消费习惯不好，属于冲动型的，所以为了控制自己我基本上极少逛街。
没有记帐的习惯，以前也记过，但没坚持下来。现在在老公的监督和帮助下生活比较节省
投资知识和能力：没有任何投资经历,
投资偏好：保守型，由于没有投资知识所以不敢轻易投资
风险承受能力弱
性格特点：乐观型 由于我对于数字十分不敏感，不精于计算所以理财能力很差。

2.财务情况

收入情况: 目前，有17万定期存款，都是一年期的。1万元的国债3年期的。老公每月收入大概6000元左右（除去各种保险，税收后的净收入）的工资,9月份后会涨工资，每月可能会多1000元的收入，另外，我09年毕业后也会有工作，一个月保守的收入大概不会少于2000元但收入不会太稳定
支出情况: 目前主要支出为生活费用一年大概3万元，一个月2000元
节余情况: 基于以上收入支出的每月节余大概3000元
资产配置: 现在没有车和房，住的是老公单位的房子没有产权。

3.理财目标

    由于明年想要生小孩，现在的房子只是个一居室的将来肯定不够住3年内希望能买一套3居室的房子

OPS理财分析和建议：

这位朋友也是需要先有个总体的规划，条件基于你的叙述：

1）生活费用一年大概3万元，一个月平均是2500元；
2）你老公每月收入大概7000元，你在明年8月后每月收入2000元（产假其间1000元/月）；
3）每月节余均存一年期定期存款；
4）假设你毕业一年后生宝宝，---感觉这样比你09年8月份毕业找到一份工作随后就生宝宝更现实一些；

使用我的数学模型计算后，显示三年后你们能有38.6万元的资产。这笔钱用来供你们买房首付和装修的费用，对一般中小城市来说应该足够了。

这是最保守的办法。如果希望到期有更高的数额，就需要适当投资啦。一个办法是，买一部分债券型基金，可以基金定投，选择基金时注意这家基金公司的股票型基金，在股市向上趋势明确时可以将债券型基金转换为同公司的股票型基金，这样来争取更大收益，早些住上自己的房子。当然要注意机会和风险总是并存的，如果感觉自己不擅长宁可用最保守的办法。

以上计算是考虑了投资收益后的最简单的预测, 需要更准确的理财规划方案请和我联系.

网友(P19, 221楼)xiaobaoxifu问题:

一、基本情况

性别：女   年龄：26     目前状态：已婚
学历：本科，（在职研究生在读）  专业：法律
从事何种工作：公务员   工作稳定
家庭有收入其他成员：
性别：男   年龄：28     目前状态：已婚
从事何种工作：公务员   工作稳定
家庭负担和供养情况：
一辆车，已购近2年。主要作为代步工具，我们生活在北京的郊区，工作在另外一个郊区，每月油费500左右。
保险：公务员似乎没有？自己也没买。
理财
消费习惯怎样;还行。前几个月记帐，最近2个月没有，不过都是按照计划开支。每月不超过计划。
理财能力：已经开始记账。
投资知识和能力：缺乏。目前仅将每月节余存入银行，存为3——6月的定期。
投资偏好：按我们的生活来看，应该选择保守性的。
风险承受能力：没有测试过。
性格特点：保守
以及对待理财的态度：认真、思考
家庭财务管理分工：我为主，老公配合。

2.财务情况

收入情况: 家庭月收入6000.上升空间不大。两人公积金1250元。年终奖等共15000左右。
支出情况：每月油费500，其余，超市、买衣服、人情往来等，总共约2500。另外，每月换贷款2000元。
节余情况: 1000元
资产配置: 房子3套，一套130平米的自住，房子借款还有25万未还；另外2套，分别是42平方米和77平方米，属于06年6月购入的期房，打算作为投资，购买价3088每平方米，现市价4500左右，不知道北京房价走势如何。打算持有几年后，出售一套还130房子的借款，另外一套出租。
42平方米的已无贷款，77平方米的是公积金贷款，贷款16万，还款期限10年，月还款额1800，目前我们每月还2000元。
3.理财目标

   明年5月份前期房交房，需一次性付清入住费用3万左右，另外，打算简装房子，预算3万左右。明年打算要宝宝，预计花费1万。

请教：请予以评价和指导。谢谢老师！！！

OPS理财分析和建议：

又一位将大部分资产都投资在房产上的朋友。请看一下我对上一位医生朋友投资的建议。

再次重点谈一谈规划的思想。如这位朋友自己预期的，明年希望完成交房、装修和生宝宝，但是每一笔的费用如何保证实现你是否有考虑？如果没有，这样的期望就是盲目的。对未来生活有一个清晰的想法，从而进行积极主动的财务安排，是很多青年家庭首先要解决的问题。至于定期存款到底是存6个月的还是存一年期的更合适，其实关系并不大。

那么究竟如何进行规划呢？我将以前做过的一个相似客户的预计，按照你的情况进行修改，简略反映未来36个月你们家庭的财务状况（图）：

假设的前提是：你们目前有10万元的可支配的现金资产，则中间可以完成所有目标，期末资产额仍保持正数，然后随着你产后恢复工作，家庭收入增加，平稳度过这段花费较高时期。

假设你目前没有10万的资产，那么就需要响应调整，比如装修费用降低、压缩生育其间的花费、甚至推迟要宝宝的计划，当然类似接受双方父母的资助等是另一种选择。总之，必须现在就做打算。

通过这样的计算，用最直观的方式将未来的问题显示出来，帮助我们对若干年内的可预测时间范围的家庭生活作出安排，这就是理财规划的思路。

我为自己的预测做到85岁, 未来可预见的所有重大事件全部包括在内, 用曲线直观显示, 并且和平时的记账是联系在一起的, 日常的财务变化，包括收入支出和投资状况，对未来生活的影响随时反映出来，一目了然。这是我能够享受生活的法宝。